消費者金融おすすめランキング13選【2024年最新】人気の貸金業者を一覧で比較

お金を借りたいけれど、どこで借りればよいのかわからない場合は、消費者金融の利用がおすすめです。

消費者金融は、原則最短即日融資に対応している、借りたお金の用途が自由などお金を借りたい人にとっては便利なサービスです。

この記事では、消費者金融をはじめて借りる人のために、おすすめの消費者金融を紹介します。

消費者金融の選び方や消費者金融のメリット、デメリットも詳しく解説します。

消費者金融おすすめ10社はどこ？2024年に人気の業者を一覧で紹介

消費者金融を選ぶときには以下、3つの条件を満たしていることを確認しましょう。

• 周りにバレにくい
• 即日融資に対応している
• 土日でも借り入れできる

在籍確認の電話を書類対応に変更する、カードレスに対応している、郵送物が自宅に届かないなどの対応があれば、家族や職場に消費者金融の利用がバレにくいでしょう。

即日融資や土日でも借り入れできれば、利用しやすいといえます。

これらの3つの条件を加味して今回紹介するおすすめの消費者金融は、以下の10社です。

• プロミス
• アイフル
• アコム
• SMBCモビット
• レイク
• 三井住友カード カードローン
• J.Score（ジェイスコア）
• LINEポケットマネー
• ORIX MONEY
• au PAYスマートローン

上記の10社では、以下のように対応しています。

消費者金融名	電話による在籍確認	土日対応	カードレス	アプリ	即日融資	郵送物
プロミス	なし	○	○	○	○	なし
アイフル	なし	○	○	○	○	なし
アコム	なし	○	○	○	○	なし
SMBCモビット	なし	○	○	○	○	なし
レイク	書類へ変更可能	○	○	○	○	なし
三井住友カード カードローン	書類へ変更可能	○	振込専用タイプはカードレス	○	○	振込専用タイプはなし
J.Score（ジェイスコア）	原則あり	○	○	○	○	あり（初回のみパンフレットなど）
LINEポケットマネー	電話相談可能	○	○	○	○	なし
ORIX MONEY	電話相談可能	○	○	○	○	なし
au PAYスマートローン	原則あり	○	○	○	○	なし

ご覧のとおり全てに対応する消費者金融は、以下4社のみです。

• プロミス
• アイフル
• アコム
• SMBCモビット

しかし残りの6社も在籍確認を電話相談するなどにより、在籍確認を書類対応に変更できる、アプリだけで申し込みできるなどの魅力があるためおすすめとして紹介しています。

では、おすすめの消費者金融10社について、詳しく解説していきます。

プロミスは上限金利17.8％のうえLINEチャットサービスがある

実質年率	年4.5％～17.8％
審査時間	最短15秒
融資時間	最短25分
貸付限度額	1～500万円
無利息期間	30日
Web完結	融資まで可能Web申し込み、金融機関口座で簡単本人確認、アプリかんたん本人確認を選択の場合
利用できる人	・満18～74歳*2 ・本人に安定した収入がある人 ・プロミスの基準を満たす人・高校生は申込不可
公式アプリ	あり
郵送物	なし
在籍確認の電話	原則なし
審査通過率*1	38.8％

プロミスはLINEチャットサービスもあり相談しやすく、はじめて消費者金融を利用する人におすすめしたい消費者金融です。

プロミスにはLINEチャットサービスがあり、いつでも気軽に問い合わせできます。

自動で返答するAIチャットは24時間365日、オペレーターチャットは平日9～18時に利用できます。

利用方法はプロミス公式サイト、またはLINEのプロミス公式アカウントを友だち追加し、メニューから質問したい項目を選びます。

LINEには馴染みのある人も多く、仕事や子育ての合間にスマホで契約内容も問い合わせできます。

プロミスはWebからの申し込みであれば、土日祝日いつでも24時間借り入れできるため、平日は仕事が忙しくお金を借りられない人などにとって便利です。

さらに夜間や休日でも振込手数料は無料と、銀行ATMでお金を引き出すよりも手数料がかかりません。

上限金利は年17.8％と抑えられた金利で利用しやすい

プロミスの上限金利は年17.8％と、他社よりも0.2％も低い金利で借り入れできます。

では、プロミスと他の大手消費者金融の金利を比較してみます。

消費者金融	実質年率
プロミス	年4.5〜17.8%
アイフル	年3.0～18.0％
レイク	年4.5～18.0％
SMBCモビット	年3.0～18.0％
アコム	年3.0～18.0％

ご覧のとおり、プロミスは大手消費者金融の中でも最も上限金利が低いため、少しでも利息を抑えて消費者金融を利用したい人におすすめです。

例えば、10万円を1年間で完済した場合の利息を、年17.8％の場合と年18.0％の場合で比較してみましょう。

年率と借入期間	利息
借入利率17.8％で10万円を365日間で完済した場合*1	9,894円
借入利率18.0％で10万円を365日間で完済した場合*2	10,011円

ご覧のとおり利息の差は117円となり、借入金額や返済期間が長くなればなるほど差が大きくなります。

そのため、利息を抑えて借り入れしたい場合は、上限金利が抑えられたプロミスがおすすめです。

プロミスは原則職場へ電話連絡なしのため周りに知られない

プロミスは原則、職場へ電話をして在籍確認をおこないません。

しかし審査の過程で必要となった場合は、職場へ在籍確認の電話連絡が必要な場合もあります。

職場へ電話がかかってくると困る場合は申し込みした後、すぐにプロミスコールへ相談することで、在籍確認を書類でおこなうよう依頼も可能です。

プロミスコール：0120-24-0365／受付時間：平日9～18時

書類で在籍確認をおこなう場合は、勤務している状況が証明できる源泉徴収票や健康保険証といった書類の提出が必要です*。

※提出する証明書は会社名、氏名が確認できること

Vポイントが貯まるため三井住友銀行や三井住友カードを利用している人にお得

プロミスはSMBCグループの共通のポイントサービス、Vポイントが貯まります*。

※プロミスはSMBCグループの金融会社SMBCコンシューマーファイナンスが展開しているカードローンです

Vポイントは、以下3つの方法で貯まります。

• 新規契約
• プロミスアプリへのログイン
• 毎月の返済

貯まったVポイントは景品や他社ポイントへ交換や、1ポイントにつき1円でネットショッピングや店舗で利用できます。

三井住友カードや三井住友銀行を利用で貯まるVポイントとまとめることもできるため、効率よくポイントが貯まります。

三井住友カードや三井住友銀行を利用している人には、プロミスがおすすめです。

アイフルは最短25分融資で女性でも安心して申し込みできる

実質年率	年3.0～18.0％
審査時間	最短25分
融資時間	最短25分
貸付限度額	1～800万円
無利息期間	最大30日間
Web完結	融資まで可能
利用できる人	・満20歳～69歳 ・定期的な返済能力を有する人でアイフルの基準を満たす人
公式アプリ	あり
郵送物	なし
在籍確認の電話	原則なし
審査通過率*	32.9％

アイフルはWebから9～21時の申し込みで、最短25分で審査が完了し即日融資にも対応しています。

土日や祝日でも最短25分で融資してもらえるため、急なお出かけなどでお金が足りない場合にも便利です。

アイフルは、原則電話による在籍確認がありません。

もし、審査の過程で在籍確認が必要となった場合は、事前に申込者へ伝えた上で職場へ電話をかけます。

さらにWebで契約した場合、基本的に郵送物はありませんが、次のケースでは届く場合があります。

• 支払いが遅延した場合
• 振込融資を実行し実行後のメールが不着の場合
• 書面での契約書の発行を希望した場合
• 書面での明細書を希望した場合

ただし、郵送物もアイフルの社名が記載されない封筒で届くため、周りに知られることはほとんどありません。

アイフルは独自審査をおこなっているが審査は緩くない

アイフルは他の消費者金融とは異なり、銀行の傘下に入っていないため独自の審査をおこなっています。

銀行は多重債務防止のために、個人への貸し付けを厳格化しており、傘下の消費者金融もその影響を受けています。

そのため他社で借り入れできない場合でも、アイフルでは借り入れできる可能性があります。

しかし、独自の審査をおこなっているとはいえ、大手消費者金融における審査通過率を確認するとアイフルの審査が緩いとはいえません。

消費者金融	審査通過率（2022年3月期）
プロミス	38.8％
アイフル	32.9％
アコム	42.1％
SMBCモビット	38.8％
レイク	36.8％

アイフルは他社と審査基準が異なるとはいえ、審査が緩いとは限らないことを覚えておきましょう。

SuLaLiなら女性オペレーターが対応してくれる

SuLaLiは女性オペレーターが応答してくれる専用ダイヤルを用意しているアイフルの女性向けカードローンであるため、不安や契約に関する相談がしやすいことが特徴です。

ローン専用カードは、一見して消費者金融のカードであることがわかりにくい、女性が持ちやすいおしゃれなデザインです。

SuLaLiは10万円まで借り入れできる女性専用カードローンですが、10万円以上必要な場合は再度審査によって増額できる場合もあります。

増額を希望する場合は、以下のダイヤルに電話しましょう。

増額専用ダイヤル：0120-008-113／受付時間：平日10:00～19:00

この電話番号は女性専用ではなく、アイフル全般の増額専用番号となっています。

参照元：アイフル [SuLaLi] 10万円以上必要なのですが、SuLaLiで増額できますか？

アコムは最短30分融資で職場へ電話連絡や郵送物もなし

実質年率	年3.0～18.0％
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
貸付限度額	800万円
無利息期間	最大30日間
Web完結	融資まで可能
利用できる人	18～72歳で安定した収入と返済能力がある人
公式アプリ	あり
郵送物	なし
在籍確認の電話	原則なし
審査通過率	42.1％

アコムは最短30分で融資が受けられ、職場への電話連絡や郵送物もないため周りに知られる可能性が少ない消費者金融です。

アコムは9～21時の間に申し込みすると、最短30分で融資が受けられます。

ただし、21時ぎりぎりに申し込んだ場合、審査に時間がかかると即日融資を受けられない可能性があります。

即日融資を受けたい場合は審査にかかる時間を考慮して、19時30分～20時ごろまでには申し込みを済ませましょう。

また、アコムをはじめて利用する場合は、30日間の無利息期間が適用されます。

30日間の無利息期間内は何度借りても利息は0円のため、期間内に完済すれば、利息0円でアコムを利用できます。

ただし、無利息期間が終わった次の日以降に借入残高がある場合は、通常の金利が適用されます。

公式アプリ「myac」なら必要書類の提出が簡単でカードレスで利用できる

アコムの公式アプリmyacを利用すると運転免許証や収入証明書などの必要書類をアップロードするだけで提出できます。

アコムの公式アプリでは、以下のことも確認できます。

• 利用状況の確認
• 返済期日のお知らせ
• カードレスで借り入れや返済ができる

公式アプリがあれば、セブン銀行ATMでは借り入れも返済もスマホだけで利用できます。

消費者金融のカードを持ち歩きたくない人や、スマホしか持っていないときに急にお金が必要になった場合などにも便利です。

原則職場への電話連絡なし郵送物もなしで周りにバレにくい

アコムは、原則職場への在籍確認がありません。

参照元：アコム - よくあるご質問

万が一電話連絡が必要となった場合でも、突然職場に電話がかかることはなく、事前に本人へ確認の電話があるため安心です。

アコムは契約の際にカード不要を選択すれば、自宅への郵送物もありません。

職場への電話連絡や自宅への郵送物がないため、家族に知られたくない人は、アコムを検討しましょう。

SMBCモビットはWeb完結申込で電話連絡なし

実質年率	年3.0～18.0％
審査時間	最短30分
融資時間	最短60分
貸付限度額	800万円
無利息期間	なし
Web完結	可能
利用できる人	満20～74歳の安定した収入がある人（ただし収入が年金のみの人は申し込み不可）
公式アプリ	あり
郵送物	なし
在籍確認の電話	Web完結申込で電話連絡なし
審査通過率*	38.8％

SMBCモビットは、Web完結申込で在籍確認の電話連絡が原則ありません。

自宅に郵送物も届かないため、周囲にバレたくない人におすすめです。

Web完結申込には、以下の銀行口座と健康保険証が必要です。

• 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行の口座
• 全国健康保険協会発行の保険証（社会保険証）、もしくは組合保険証

書類による在籍確認ができない場合は、電話による在籍確認が必要となる場合もあります。

しかし、突然勤務先に電話がかかることはなく、あらかじめ確認の電話が本人にかかるため突然在籍確認の電話があったら困る人には安心です。

さらにWeb完結申込の場合、契約書類はWebで発行され、ローンカードも発行されないため郵送物も自宅に届きません。

SMBCモビットではモビットカード（Tカード機能付き）を発行するか、MyモビやSMBCモビット公式スマホアプリから利用手続きをすると、Tポイントを貯められます。

Tポイントは返済時の利息分200円につき、1ポイント貯まります。

最短30分審査、即日融資にも対応しており優先ダイヤルもある

SMBCモビットは、平日9～19時に申し込みを済ませれば最短30分で融資を受けられます。

確実に即日融資を受けたい場合は、申込後に以下のモビットコールセンターへ電話連絡することで審査を優先的に進めてもらうこともできます。

モビットコールセンター：0120-03-5000／営業時間：9時～21時

ただし、SMBCモビットの振込キャッシングは平日14時50分までが期限のため、遅くとも13時ごろまでには申し込みを完了しましょう。

14時50分以降に即日融資を希望する場合は、ローン契約機でモビットカードを発行すればATMを利用して、21時まで借り入れできます。

SMBCモビットのローン契約機は、三井住友銀行の行内にあるため消費者金融を利用していることが周りに知られることもほとんどありません。

レイクは最短25分で融資を受けられ無利息期間は最大180日

実質年率	年4.5～18.0％
審査時間	最短15秒
融資時間	最短25分
貸付限度額	1～500万円
無利息期間	最大180日間
Web完結	可能
利用できる人	満20～70歳で国内居住の人、日本の永住権を取得されている人
公式アプリ	あり
郵送物	なし
在籍確認の電話	書類対応に変更可能
審査通過率*	36.8％

レイクは最短25分で融資が受けられるうえに、無利息期間が最大180日と他社よりも圧倒的に長い無利息期間が特徴です。

レイクは申込方法によって、以下のとおり無利息期間が異なります。

無利息期間	Web以外の申し込み	Web申込
最大30日間無利息	〇	〇*
最大60日間無利息	✕	〇
借入額のうち5万円まで180日間無利息	〇	〇

最大180日間の無利息期間が利用できるのは利用金額のうち5万円までで、無利息期間中は何度利用しても利息が無料です。

完済しない場合でも追加で利用できますが、残債が5万円を超えた場合は超えた部分に通常の利息が発生します。

そのため、180日間無利息は5万円以下の借り入れを複数回、予定している人におすすめです。

60日間無利息はWEBから申し込み、契約額（極度額）が200万円以内の場合にのみ適用されます。

どの無利息期間を選ぶべきか迷った場合は、公式サイトのお借入れ診断で確認できるため、借りる金額や回数から、無利息期間を選びましょう。

最短25分で融資を受けられるが在籍確認は電話で行われる

レイクはWebからの申し込みで最短15秒で審査結果が表示され、平日は21時まで、日曜日は18時までに契約が完了すれば最短当日に借り入れできます。

当日融資を受けるためには手続きの時間を考慮し、平日は19時ごろまで、日曜日は16時ごろまでに申し込みを完了しましょう。

また、レイクでは在籍確認の方法は、原則電話連絡です。

電話連絡はレイクの社名を名乗ることはなく、担当者の個人名でかかってくるため周りにバレる心配は少ないでしょう。

しかし、職場によっては電話がほとんどなく電話がかかることで不審に思われることもあります。

レイクでは、申込後にコールセンター 0120-09-09-09へ電話連絡をすることで、在籍確認の方法を書類提出など別の方法へ変更することを相談できます。

三井住友カード カードローンは最短5分でカード発行のうえ抑えられた金利

実質年率	カードタイプ：年1.5～15.0％、振込専用タイプ：年1.5～14.4％
審査時間	最短5分
融資時間	最短即日
貸付限度額	900万円
無利息期間	なし
Web完結	融資まで可能
利用できる人	満20～69歳で安定した収入がある人
公式アプリ	あり
郵送物	カードタイプ：あり、振込専用タイプ：なし
在籍確認の電話	書類対応に変更可能
審査通過率	公表なし

三井住友カード カードローンは、カードタイプと振込タイプを選択できます。

振込タイプはローンカードがないためATMを利用できませんが、郵送物がなく年14.4％の金利が適用されます。

三井住友カード カードローンは、即時発行を利用すればカードタイプと振込専用タイプのどちらも最短5分で融資を受けられます。

即時発行の対象となる人は、以下のとおりです。

• 9時～19時30分にお申し込みを完了させた人
• オンラインでお支払口座の登録ができる人

カードタイプは即時発行を利用すれば、カード到着前に利用できるようになるため、すぐに借り入れたい人には最適です。

他の消費者金融カードローンよりも抑えられた金利で借り入れしやすい

三井住友カード カードローンの特筆すべき点は、最高金利年15.0％と消費者金融のカードローンよりも抑えられた金利です。

振込専用タイプであれば、年14.4％とさらに抑えられた金利が適用されます。

では、三井住友カード カードローンと他の消費者金融と金利を比較してみます。

消費者金融名	金利（実質年率）
三井住友カード カードローン	カードタイプ：年1.5～15.0％、振込専用タイプ：年1.5～14.4％
アイフル	年3.0～18.0％
レイク	年4.5～18.0％
プロミス	年4.5～17.8％
アコム	年3.0～18.0％

ご覧のとおり三井住友カード カードローンは他の消費者金融と比べ、抑えられた金利で利用できるため、少しでも利息を節約したい場合は検討しましょう。

さらに三井住友カード カードローンには、毎年0.3％の金利優遇があります。

1年間返済遅れがなければ毎年0.3％金利が引き下げられ、最大年1.2％まで金利が引き下げられる他にはないサービスです。

引き下げ条件	入会日を起点として1年間、毎月返済遅れのない人
引き下げ内容	年0.3％（最大年1.2％）
引き下げ期間	入会1年経過後、最初に到来する締切日の翌日以降

三井住友カード カードローンは、確実に毎月返済を続けるだけで金利が引き下げられるため、金利を抑えて消費者金融を利用したい人に最適でしょう。

在籍確認は原則電話対応だが書類対応へも変更できる

三井住友カード カードローンは、原則電話によって在籍確認がおこなわれます。

在籍確認の電話は、担当者の個人名で行われ本人以外に要件を言わないなど、プライバシーに配慮して行われるため周りにバレる心配はほとんどありません。

しかし、どうしても在籍確認の電話が不安な場合は、申込後にオペレーターに電話することで書類対応などの別の方法へ変更も可能です。

入会案内デスク：0120-956-000／受付時間：10時～17時 

J.Score（ジェイスコア）は上限金利15.0％で貸付限度額は1,000万円

実質年率	年0.8～15.0％
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
貸付限度額	1,000万円
無利息期間	なし
Web完結	可能
利用できる人	満20～70歳で国内に居住の人で、安定かつ継続した収入が見込める人
公式アプリ	あり
郵送物	あり
在籍確認の電話	原則あり
審査通過率	公表なし

J.Score（ジェイスコア）は、申込前にスコアリングの点数によって、自分の信用度がわかる珍しい消費者金融です。

J.Score（ジェイスコア）の最高金利は15.0％と、他の消費者金融よりも低い金利で利用できます。

貸付限度額は1,000万円と高額で、できるだけ低金利で多くのお金を借り入れしたい人に最適です。

J.Score（ジェイスコア）のAIスコア・レンディングでは、融資申し込みの前に必ずAIスコア診断が行われます。

AIスコアとは、利用者の信用力と可能性をスコア化したもので、他社の仮審査にあたります。

AIスコア診断によって、無料会員登録の後に提示される質問に答えると採点されたスコアが表示されます。

スコアは1,000点を満点とし、600点を超えなければ申し込みできません。

AIスコアの点数が600点を超えると、下記の3点がご提案プランとして表示されます。

• 利用の可否
• 想定金利
• 融資限度額

提案プランとは利用条件のことで、AIスコア診断時の状況で表示されますが、本審査の結果変更となることもあります。

事前に仮審査の結果がわかるため、審査に通るか不安な人におすすめです。

AIスコアを上げることで金利が優遇される

AIスコアは利用者の状況が変わるごとに変化し、スコアを上げることでより有利な状況で融資を受けられます。

AIスコアを上げるためには、以下の方法があります。

• 情報入力をする
• 情報連携する
• 行動習慣を記録する

このように、細かく情報を更新していくことで、AIスコアが上がり信用度も増します。

J.Score（ジェイスコア）のマイページでは、現在のスコアが表示されています。

AIスコアは、マイページのスコアアップページに用意されている質問に答えることで上げられます。

他にもスコアアップページでは、以下の情報も入力できます。

• 性格分析
• 情報連携
• 収入状況
• 他社借入時状況

J.Score（ジェイスコア）ではこれらの質問で、返済能力の有無を判断します。

質問項目が多く面倒に感じますが、質問に答えることで確実にスコアを上げられるため実践しましょう。

J.Score（ジェイスコア）の借入方法は銀行振込のみ

J.Score（ジェイスコア）の借入方法は銀行振込のみで、受付時間と振込実施時間は以下のとおりです。

曜日	受付時間	振込実施時間
月～金	0:00～8:00	当日9:00頃
月～金	8:00～22:55	即時
月～金	22:55～24:00	翌日9:00頃
土	0:00～8:00	当日9:00頃
土	8:00～21:40	即時
土	21:40～24:00	翌日9:00頃
日	0:00～9:00	当日9:00頃
日	9:00～16:40	即時
日	16:40～24:00	翌日9:00頃
祝日	0:00～24:00	翌日9:00頃

利用する利用金融機関によって、振込実施時間が異なるため、J.Score（ジェイスコア）金融機関別即日振込可能時間で利用する金融機関の振込時間を確認してください。

振込融資であれば、振込先に指定した金融機関口座へ即座に着金するため、公共料金の引き落とし日に口座残高が足りない場合でも間に合います。

LINEポケットマネーはLINEアプリだけで借り入れできる

実質年率	年3.0～18.0％
審査時間	最短10分
融資時間	最短即日
貸付限度額	5～300万円
無利息期間	最大100日間キャッシュバック
Web完結	可能
利用できる人	・満20歳から65歳までの安定かつ継続した収入を見込める人 ・LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyの人 ・日本国内在住の人
公式アプリ	あり
郵送物	なし
在籍確認の電話	電話相談可能
審査通過率	公表なし

LINEポケットマネーは、申し込みから借り入れや返済まで、全てLINEアプリ上で完結します。

LINEポケットマネーの利用手順は、以下のとおりです。

1. LINEウォレットからポケットマネーを選択
2. 写真付きの身分証で本人確認
3. 必要情報を入力
4. 申込完了で画面が審査中に切り替わる

LINEで申し込み後、審査結果がLINEで通知が届き、LINE上で契約条件に同意することで契約が成立し、郵送物も一切ありません。

LINEだけで手続きが完了するため、普段からLINEを使い慣れている人にとっては利用しやすい消費者金融でしょう。

借入方法はLINEPayへのチャージまたは振込融資

LINEポケットマネーは、次の2つの方法で借入できます。

• LINE Payへチャージする方法
• 銀行口座へ入金する方法

LINE Payへチャージする方法は1円から、銀行振込は5万円から利用できます。

LINE Payへチャージすれば、LINE Pay決済や現金としても出金できます。

銀行振込では営業時間外は振込に時間がかかる場合もありますが、LINEPayであればいつでもすぐにチャージできます。

最大100日間利息のキャッシュバックがある

LINEポケットマネーは、はじめての契約で最大100日間利息0円で利用できます。

最大100日間に支払った利息は、後日LINE Pay残高で全額返金されます。

契約当日から100日間、何度借り入れしても支払った利息は全てキャッシュバックされるため、実質利息0円で利用できます。

LINEポケットマネーは、LINEだけで利用できることや郵送物がないことなどから、周りに知られず利用しやすい消費者金融でしょう。

ORIX MONEYはORIXグループならではの特典がある

実質年率	年2.9～17.8％
審査時間	最短60分
融資時間	最短即日
貸付限度額	10～800万円
無利息期間	なし
Web完結	可能
利用できる人	日本国内に居住で年齢満20歳以上69歳までの毎月定期収入がある人
公式アプリ	あり
郵送物	なし
在籍確認の電話	電話相談可能
審査通過率	公表なし

ORIX MONEYは、ORIXグループならではの以下の特典があります。

• オリックスレンタカーの基本料金が優待価格で利用可能
• オリックスカーシェア新規入会特典がある
• 個人向けカーリース新規成約でAmazonギフト券2,000円分プレゼント 

ORIX MONEYはこれらの特典が受けられるため、ORIXグループのサービスを利用する機会が多い人にはおすすめです。

また、ORIX MONEYの金利は年2.9〜17.8%で、他社の消費者金融よりも利息を抑えて借り入れできます。

ORIX MONEYは、スマホアプリだけで申し込みから返済までできるため、スマホを使い慣れた人におすすめの消費者金融です。

アプリで契約まで完結でき、完全カードレスのサービスで郵送物もないため、周りに知られたくない人にも適しています。

在籍確認の電話は書類対応へ変更できる場合もある

ORIX MONEYは電話による在籍確認が必要ですが、事前に相談することにより書類対応に変更することもできます。

在籍確認の電話を避けたい場合は、申し込みした後すぐに0120-30-3329まで電話をかけましょう。

電話の受付時間は平日であれば9:00～19:00、土日祝は1月1日除く9:00～18:00です。

社員証や社会保険証など会社名や氏名がわかる書類を用意しておくことで、電話による在籍確認がおこなわれにくくなります。

au PAYスマートローンは少額の借り入れができる

実質年率	年2.9～18.0％
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
貸付限度額	1～100万円
無利息期間	なし
Web完結	可能
利用できる人	本人名義のau IDをお持ちの人、満20歳以上70歳以下の人、本人に定期収入のある人、現住所が国内にある人
公式アプリ	あり
郵送物	なし
在籍確認の電話	原則あり
審査通過率	公表なし

au PAYスマートローンは、au IDを持っている人へ向けた消費者金融です。

au IDは誰でも取得できるため、au PAYスマートローンを利用する場合はまずau IDを取得しましょう。

au PAYスマートローンは、利用限度額が100万円までと他の消費者金融に比べ借り入れできる金額が少額です。

そのため、借り入れすぎが心配な方も安心して利用できます。

事前にau IDを登録しておくことで、au PAYスマートローンに申し込みの際には少ない入力項目で申し込みできます。

申し込みの際にWebで銀行口座を登録すれば、本人確認書類の提出も不要になるため手続きの手間を省けます。

対応する銀行口座は、以下の公式サイトで確認できます。

参照元：au PAYスマートローン ご利用可能な金融機関

口座登録ができない場合は本人確認書類のアップロードが必要となり、契約に必要となるはがきが簡易書留で届きます。

au PAYスマートローンは3つの借入方法がある

au PAYスマートローンの借入方法は以下の3つがあります。 

• au PAY残高にチャージ
• 銀行口座に振込
• セブン銀行スマホATM

銀行振込やセブン銀行スマホATMも手軽に利用できますが、au PAY残高にチャージすれば au PAYプリペイドカードやau PAYで利用できます。

au PAYは200円利用するごとに1ポイント貯まり、auPAYで決済できる場所であれば、現金と同じように利用できます。

在籍確認は原則電話でおこなわれる

au PAYスマートローンで在籍確認が必要と判断された場合は、原則電話でおこなわれ、審査状況によっては翌日以降の場合もあります。

在籍確認の電話が必要と判断された場合、電話を別の方法に変えることは難しいのですが、電話をかける時間帯などを相談できます。

在籍確認の電話について相談したい場合は、以下の問い合わせ番号へ電話しましょう。

au PAYスマートローン 会員様専用デスク：0570-003-858／受付時間：9:00～18:00（年中無休）

在籍確認の電話がかかる可能性がありますが、電話の希望時間を相談できるなど柔軟に対応してもらえるためおすすめの消費者金融といえます。

中小消費者金融は大手にはない独自のサービスが魅力

中小消費者金融とは、プロミスやアイフル、アコムなどの大手消費者金融を除く貸金業者をまとめて中小消費者金融と呼びます。

中小消費者金融は、最大55日間の無利息サービスや何度でも利用できる無利息サービスなど大手にはない独自のサービスを行っています。

大手で審査を通過できない場合は、中小消費者金融でも同じように審査に落ちる可能性もあります。

しかし中小消費者金融は、審査の際に電話連絡があることがほとんどで事情を説明すれば、柔軟に対応してくれることもあります。

審査に不安がある人は、中小消費者金融を検討するのもいいでしょう。

ただし中小消費者金融は、在籍確認の電話がかかってくる可能性がある点や即日融資に対応していない点などから、大手消費者金融よりも利用しにくい面もあります。

中小消費者金融のなかでもおすすめは、以下の3社です。

• ダイレクトワン
• セントラル
• ベルーナノーティス

中小消費者金融は知名度も低いですが、貸金業者として登録された消費者金融のため安心して利用できます。

ではこれら3社の中小消費者金融について、詳しく紹介していきます。

ダイレクトワンは55日間の無利息期間がある

実質年率	年4.9～18.0％
審査時間	最短即日
融資時間	最短当日（店頭窓口のみ）
貸付限度額	1～300万円
無利息期間	最大55日
Web完結	可能
利用できる人	20～69歳で安定した収入のある人（パート・アルバイト可）
公式アプリ	なし
郵送物	あり
在籍確認の電話	原則あり在籍確認の希望日時を言える
審査通過率	公表なし

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループの中小消費者金融で、最短30分融資など大手消費者金融にも引けを取らないサービスが魅力です。

ダイレクトワンは、はじめての契約で55日間の無利息期間があります。

大手消費者金融の無利息期間は最大30日間が多い中、最大55日間の無利息期間が利用できることはダイレクトワンの特長です。

初回契約日の翌日から55日間は利息が0円となり、期間中に完済すれば利息なしで利用できます。

また、ダイレクトワンには女性専用申込ダイヤルがあり、女性専用のカードローンLady 1stの取り扱いがあります。

Lady 1stは基本的な内容は通常の消費者金融と変わりませんが、専用ダイヤルに電話すれば女性オペレーターが対応してくれるため、女性でも安心して利用できます。

店頭申込なら最短30分でカード発行

ダイレクトワンは、店頭申込であれば最短30分で審査が完了しカードが発行されます。

店頭申込であれば、契約後すぐに融資を受けることもできます。

ダイレクトワンはWebから申し込みできますが、当日融資を受けるためにはWebで申し込み、店頭で契約手続きをおこなう必要があります。

店頭で契約手続きを行えば当日カードを受け取り、即日融資を受けることも可能です。

ダイレクトワンの窓口は東京から静岡まで9店舗のため、近くにダイレクトワンの店舗がない場合は即日融資を受けられません。

また在籍確認の電話も必須のため、勤務先が営業時間外の場合は即日融資を受けられません。

セントラルは最大30日間の無利息期間がありセブン銀行で借り入れできる

実質年率	年4.8%～18.0%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
貸付限度額	300万円
無利息期間	最大30日間
Web完結	可能
利用できる人	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する人で、当社基準を満たす人
公式アプリ	なし
郵送物	あり
在籍確認の電話	あり
審査通過率	公表なし

セントラルは愛媛県に本社があり、貸金業登録を行っている消費者金融です。

土曜日も営業しており、最大30日間の無利息期間があるなど、顧客の要望に沿ったサービスを展開しています。

セントラルでは、はじめての利用で最大30日間の無利息期間が適用されます。

中小消費者金融では、無利息期間がある会社が少なくセントラルは数少ない会社のうちの1つです。

女性で消費者金融の利用が怖い、男性のオペレーターは不安な人は、女性専用プランのマイレディスが利用できます。

上限金利は100万円と低くなりますが、その他の条件は通常のセントラルの条件と同じです。

在籍確認の電話は、携帯電話など自由な連絡先を指定できるため、在籍確認の電話が職場にかかってほしくない女性にもおすすめです。

セントラルは最短即日で融資を受けられる

セントラルは平日14時までの申込で、即日融資を受けられます。

無人契約機は年中無休で8時～21時に営業中のため、即日でカードを受け取りたい人は無人契約機を利用しましょう。

無人契約機でローンカードと契約書が受け取れるため、自宅へ郵送物が届きません。

自宅に郵送物が届いてほしくない場合も、無人契約機の利用がおすすめです。

ベルーナノーティスは配偶者貸付で専業主婦でも借り入れできる

実質年率	年4.5～18.0％
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
貸付限度額	1～300万円
無利息期間	最大14日
Web完結	不可
利用できる人	18歳以上80歳までの安定した収入がある人、ベルーナの基準を満たす人
公式アプリ	なし
郵送物	あり
在籍確認の電話	あり
審査通過率	公表なし

ベルーナノーティスは、通販大手ベルーナが取り扱っているローンであり、専業主婦や高齢者でも申し込みできる消費者金融です。

ベルーナノーティスは、配偶者貸付制度により本人に安定した収入のない専業主婦でも本人と配偶者の合算年収の3分の1まで借り入れできます。

利用するためには配偶者の同意が必要になりますが、本人に安定した収入がない専業主婦にとっては貴重な選択肢となります。

ベルーナノーティスの無利息期間は14日間ですが、初回のみに限らず完済後3ヶ月経過すると再び無利息期間が適用されます。

完済するごとに何度でも無利息期間が適用されるため、利息を抑えて利用するためには無利息期間の適用時期を覚えておきましょう。

消費者金融を選ぶ際には6つのポイントを確認することが重要

消費者金融を選ぶ際は、次の6つを確認しましょう。

• 貸金業者として登録されている消費者金融は安心して借り入れできる
• 利息を抑えたい場合は上限金利が低く無利息期間がある消費者金融を選ぶ
• 審査が不安な人は審査通過率が高い消費者金融を選ぶ
• 周りに知られたくない場合は在籍確認の電話や郵送物がない消費者金融を選ぶ
• 借り入れしやすい借入方法であることを確認する
• 知名度の低い会社は違法業者でないこと確認する

これらを確認すれば、利息を抑えて利用したい、周りに知られたくないなどの要望に沿った消費者金融を見つけられます。

それでは、これらのポイントはどういった要望がある場合に見るべきなのかを紹介します。

貸金業者として登録されている消費者金融は安心して借り入れできる

消費者金融を利用するのは怖いイメージがある人もいるかもしれませんが、貸金業者として登録されている消費者金融は安心して借り入れできます。

日本で登録されている消費者金融は、全部で1,000社程度です。

参照元：日本貸金業協会 2022年7月協会員数と加入率の推移

貸金業者として登録している消費者金融では、安全にお金を借りられます。

貸金業者として登録している消費者金融では、利息制限法によって上限金利が決まっており、法外に高い金利での貸し付けはおこなわれていません。

貸金業法によって無理な取り立て行為が禁止されているため、例えば理由なく自宅に訪問したり、電話をしたりする行為などが禁止されています。

参照元：貸金業法第二十一条（取り立て行為の規制）

このように貸金業者として登録している消費者金融は返済額が膨れ上がる、怖い取り立てが来ることもないため、安心して利用できます。

大手消費者金融は貸金業法に基づいた経営をしており、即日融資や無利息期間など顧客のためのサービスを展開しています。

消費者金融を利用すると周りにバレるのではと不安を抱える人も多いことから、勤務先への電話連絡なし、郵送物なしなどの配慮があることから利用しやすいといえます。

利息を抑えたい場合は上限金利が低く無利息期間がある消費者金融を選ぶ

利息を抑えて消費者金融を利用したい場合は、上限金利が低く無利息期間がある消費者金融を選びましょう。

消費者金融の金利には幅がありますが、金利を比較する際には上限金利を確認します。

適用金利は申込者ごとの利用枠によって決まり、利用枠は審査によって決まるため、はじめてカードローンを借り入れする際はほとんど上限金利が適用されるためです。

できるだけ利息を抑えたい場合は、上限金利が低い消費者金融を選びます。

例えば、大手消費者金融の中で、上限金利が低いのは最高金利17.8％のプロミスです。

利息を抑えるためには無利息期間の確認も重要

無利息期間ははじめて消費者金融を利用する場合に適用され、何度借り入れしても利息は0円のため、うまく利用すれば利息を抑えられます。

以下、各社の無利息期間を表にまとめました。

消費者金融名	無利息期間（はじめて利用の場合）
アイフル	最大30日間
プロミス	最大30日間
レイク	30日間無利息、Web申込限定で60日間無利息、借入額のうち5万円まで180日間無利息
SMBCモビット	なし
アコム	最大30日間

無利息期間の長さで選ぶのであれば、レイクがおすすめです。

レイクは借入金額のうち5万円以内までであれば、180日間無利息で借りることができます。

他にも借入額が200万円以下の人でWEBから申し込みできる人であれば、最大60日間の無利息期間で利用できます。

無利息期間を利用して利息を抑えたい場合は、無利息期間が長いレイクがおすすめです。

審査が不安な人は審査通過率が高い消費者金融を選ぶ

消費者金融は審査の基準を明確に表示していませんが、大手消費者金融は企業の決算書などで審査通過率を公表しています。

審査通過率が高いほど、審査が通りやすいと判断できます。

ここで大手消費者金融の、2022年3月期末の審査通過率を見てみましょう。

消費者金融名	審査通過率
プロミス	38.8％
アイフル	32.9％
アコム	42.1％
SMBCモビット	38.8％
レイク	36.8％

※参照元：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標、アイフル 月次推移、アコムマンスリーレポート、SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標、新生銀行 四半期データブック2022年3月末

このように比較すると審査通過率が一番高いのはアコムであり、審査に通りやすいといえるため、審査に不安がある場合はアコムを検討するのがおすすめです。

周りに知られたくない場合は在籍確認の電話や郵送物がない消費者金融を選ぶ

消費者金融の利用を周りに知られたくない場合は、在籍確認の電話や郵送物がない消費者金融を選びましょう。

在籍確認は、職場へ電話をして実際に利用者が在籍していることを確認することです。

消費者金融では審査の過程で在籍確認が必要になった場合は、電話でおこなわれます。

どうしても職場へ電話をかけてほしくない場合は、在籍確認を書類での対応に変更してくれる消費者金融もあります。

在籍確認の方法を変更するためには、申し込み後に消費者金融へ電話し、在籍確認が難しいことを伝える必要があります。

大手消費者金融の以下4社は、原則職場への電話連絡をしないと明言しています。

• プロミス
• アイフル
• アコム
• SMBCモビット

この4社を選べば、原則在籍確認がありません。

また、消費者金融と契約するとローンカードや契約書、利用明細など郵送物によって家族に消費者金融の利用がバレる場合があります。

以下の消費者金融は、カードレスやアプリで契約できるため郵送物がありません。

• プロミス
• アイフル
• アコム
• SMBCモビット
• レイク
• LINEポケットマネー
• ORIX MONEY
• au PAYスマートローン

郵送物で家族にバレる可能性がある人は、郵送物なしの消費者金融を選びましょう。

借り入れしやすい借入方法であることを確認する

消費者金融はさまざまな借入方法があり、以下表のように取り扱い銀行やATMが異なります。

消費者金融名	振込	スマホATM	消費者金融ATM	主な提携ATM
プロミス	原則24時間365日、手数料0円	セブン銀行、ローソン銀行	プロミスATM手数料0円	セブン銀行、ローソン銀行、E-net、三井住友銀行、ゆうちょ銀行
アイフル	原則24時間365日振込、手数料0円	セブン銀行、ローソン銀行	アイフルATM手数料0円	セブン銀行、ローソン銀行、イオン銀行、三菱UFJ銀行、西日本シティ銀行、E-net、十八親和銀行、ゆうちょ銀行
アコム	原則24時間365日・手数料0円、楽天銀行なら24時間最短10秒で振込	セブン銀行	アコムATM手数料0円	セブン銀行、ローソン銀行、E-net、三菱UFJ銀行、イオン銀行、北海道銀行、東京スター銀行、八十二銀行、三十三銀行、広島銀行、西日本シティ銀行、福岡銀行、十八親和銀行、熊本銀行、クレディセゾン
SMBCモビット	会員専用サービス「Myモビ」、電話	セブン銀行、ローソン銀行	三井住友銀行手数料0円	セブン銀行、ローソン銀行、E-net、三菱UFJ銀行、イオン銀行、プロミスATM、クレディセゾン、三十三銀行、福岡銀行、十八親和銀行、熊本銀行、ゆうちょ銀行
レイク	会員ページにログイン	セブン銀行	新生銀行カードローンATM手数料0円	セブン銀行、ローソン銀行、E-net、三菱UFJ銀行、イオン銀行、三井住友銀行、東京スター銀行、西日本シティ銀行、三十三銀行、福岡銀行、十八親和銀行、熊本銀行、広島銀行、クレディセゾン

消費者金融を選ぶ際には、借入方法と借り入れできる場所も確認しましょう。

例えば、コンビニへ行く機会が多い場合は、コンビニATMで借り入れできると便利です。

深夜に借り入れたい、スマホだけで借り入れたいなど、自分に合った借入方法を確認することで利用しやすい消費者金融を選べます。

知名度の低い会社は違法業者でないこと確認する

大手消費者金融であれば、CMやWeb広告で名前をよく知っていることも多いのですが、中小消費者金融の場合は知名度が低く名前もわからないこともあります。

例えばバンクや信託などの店名がついている消費者金融でも、主な営業所の所在地を管轄する財務局長または都道府県知事の登録がない場合は、違法業者のため絶対に利用してはいけません。

名前がわからないような知名度の低い消費者金融を利用する場合は、次の方法で違法業者でないことを確認してください。

• 金融庁サイトで登録業者であることを確認
• 出資法違反の高金利でないことを確認
• 借り入れ前に具体的に説明を受ける

違法業者を調べるためには、まずは金融庁のサイトで登録貸金業者情報検索サービスを使い業者名を検索します。

登録貸金業者情報検索サービスでは、貸金業者の所在地や商号、名称などから登録業者であることが確認できます。

業者名がはっきりわからない場合でも名前の一部さえわかれば、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで検索できます。

検索してもわからない場合や検索できない場合は、管轄する財務局のホームページや都道府県の貸金業担当課に問い合わせれば、登録されているかを確認できます。

違法な高金利でないことも確認しておく

出資法では上限金利である年20％を超える貸付けは、出資法違反となり罰則の対象となります。

参照元：出資法第五条

借り入れの際には金利や利息をよく見て、違法な高金利でないことを確認しましょう。

最後に、実際に借り入れする前には次の点も確認することが大切です。

• 利息計算
• 返済方法
• 返済期間
• 手数料
• 遅延損害金

契約書を渡さない業者とは契約せず、住所や電話番号などの個人情報は簡単に教えてはいけません。

SNSを通じての個人間融資や、チラシに携帯電話の番号を記載して違法な高金利で小口の勧誘を行う090金融なども違法業者です。

少額でも違法業者を利用すると、法外な高金利であっという間に借金額が大きくなります。

そもそも消費者金融とは？利用する7つのメリットを解説します

消費者金融とは個人向けの融資サービスを提供している貸金業者のことを総称した呼び方です。

なかには消費者金融に対して危ないイメージを持っている人もいるかもしれませんが、正規の業者で正しい使い方をすれば、安全でとても便利なサービスです。

消費者金融での借り入れをおすすめする理由は、以下の7つが挙げられます。

• 最短即日で借り入れできる
• 無利息期間がある
• Webだけで手続きが完結する
• 消費者金融は土日祝日でも審査可能
• 保証人や担保が不要
• 資金の使い道が自由
• 利用限度額までは何回でも借り入れできる

それでは、消費者金融の7つのメリットを順番に見ていきましょう。

急ぎのときに嬉しい最短即日借入ができる

消費者金融の最大のメリットと言えば、すぐにお金が必要になった場合に最短申込当日に借り入れできることでしょう。

審査にかかる時間は最も早いプロミスなら最短15秒、融資までは最短25分と、ほとんど待つことなく利用できます。

消費者金融とよく似たサービスに銀行カードローンがありますが、審査結果が出るのは最短でも1営業日のことが多く即日融資に対応していません。

銀行カードローンの審査に時間がかかる理由は、警察のデータベースを照会し利用者が反社会的勢力などではないかを確認する必要があるためです。

銀行カードローンは、銀行が融資してくれる安心感がありますが、すぐにお金が必要な場合は最短即日融資に対応している消費者金融を選びましょう。

無利息期間を活用することで利息を抑えられる

消費者金融ははじめて契約した場合、無利息期間を利用できるため利息を抑えて借り入れできます。

無利息期間とは、借り入れしたお金に利息が一切発生しない期間のことです。

例えば、アイフルで50万円を20日間借り入れた場合は次のように利息が発生します。

利用金額×借入利率÷365日×利用日数＝利息
50万円×18.00％÷365日×20日＝4,391円（利息額）

無利息期間中に完済すれば、この4,391円がかかりません。

そのため、給料日前にお金が足りなくなった場合などに短期間だけお金が必要な場合にメリットが大きくなります。

さらに30日間の無利息期間がある消費者金融で30万円を借り入れた場合と、無利息期間がない銀行カードローンで借り入れした場合の利息を比較してみましょう。

三井住友銀行カードローン、アイフルで30万円を9ヶ月で返済した場合

借入先	三井住友銀行 カードローン	アイフル
実質年率	14.5％	18.0％
返済総額	318,411円	318,129円
利息合計	18,411円	18,129円

参考元：三井住友銀行カードローン 返済シミュレーション、アイフル 無利息期間があるカードローンは本当にお得か？賢い使い方と注意点

ご覧のとおり、9ヶ月で完済した場合、わずかではありますが無利息期間のあるアイフルの利息合計が安くなります。

10ヶ月目以降に完済した場合になると、金利の安い銀行カードローンの方が利息合計金額も安くなります。

消費者金融カードローンは、このように銀行カードローンよりも金利が高くなりますが、返済回数の変更や無利息期間を利用することによって利息を抑えて利用できます。

無利息期間中は何度でも借り入れできますが、無利息期間終了後に残債がある場合は通常の利息が発生するため利用期間をよく確認しておきましょう。

Webだけで完結するため手続きが簡単

消費者金融ではWeb申込を選択すれば、自宅にいながら申し込みから契約までWebで完結します。

自宅から一歩も出ることなく契約できるため、忙しい人や消費者金融の利用を周りに知られたくない人にも適しています。

消費者金融はスマホアプリも充実しており、ローンカードを使用しないでアプリだけで借り入れや返済ができる点も便利です。

土日祝日でも審査に対応しているから利用しやすい

消費者金融は土日祝日でも審査をしており、土日祝日に申し込みをしても最短即日で借り入れできる可能性があります。

銀行カードローンは土日祝日に申し込みができても、審査を行っていないため新規の借り入れはできません。

土日祝日に融資を受ける方法は少ないのですが、土日祝日にお金が必要になることも多いです。

土日祝日にお金が必要になった場合は、消費者金融を検討しましょう。

保証人や担保が不要で借りられる

消費者金融は、保証人や担保不要で融資を受けられます。

通常融資を受ける際には、返済されなくなった場合に備えて、代わりに返済する保証人や不動産など価値があるものを担保として設定します。

保証人や担保を探すうちにお金を借りることを家族に知られたり、担保がない場合は融資を受けられなかったりします。

しかし消費者金融であれば、保証人や担保を探す必要がないため、担保にする資産がない人や周囲にお金を借りていることを知られたくない人にも適しています。

資金の使い道が自由なため借りやすい

消費者金融は、借り入れた資金の使い道は自由です。

例えば、目的別ローンであるマイカーローンは、主に自動車やバイクなどの購入を目的としたローンです。

車検や自動車の修理、免許取得など自動車関連の費用のために一度だけ借り入れできます。

消費者金融のカードローンであれば、借りたお金で買い物や趣味や旅行など使い道は自由であり、借り入れの際に用途を聞かれることもありません*。

※ただし、事業資金には利用できません。

用途が決まっていなくても、手持ちがなく不安だからとりあえず10万円借りておこうといった借り方もできます。

計画性をもって利用することも大切ですが、いつでも自由に使えるお金が借りられることは心強いでしょう。

利用限度額までは何回でも借り入れできる

消費者金融は、利用限度額を超えない範囲で何度でも借り入れできます。

例えば、今月は5万円、来月は10万円というように自由に何度でも借り入れできます。

通常住宅ローンや自動車ローンは、融資を受けた後にもう一度融資を受けたい場合は、再び審査を受ける必要があります。 

たとえ、融資金額が足りない場合でも、追加融資を受けることはできません。

しかし消費者金融であれば、お金が足りない時には借入限度額の範囲内であれば何度でも借り入れできるのです。

消費者金融のデメリットは銀行カードローンよりも金利が高いこと

消費者金融は即日融資に対応しており、借入金の使い道が自由など使いやすい点がある反面、以下のとおりデメリットもあります。

• 銀行カードローンよりも金利が高い
• 消費者金融での借り入れは年収の1/3まで

消費者金融のデメリットについて、詳しく見ていきましょう。

銀行カードローンよりも金利が高い傾向にある

消費者金融は、銀行カードローンと比べると金利が高い傾向にあります。

カードローン名	金利（実質年率）
三井住友銀行カードローン	年1.5～14.5％
楽天銀行スーパーローン	年1.9～14.5％
三菱UFJ銀行カードローン	年1.8～14.6％
アイフル	年3.0～18.0％
レイク	年4.5～18.0％
プロミス	年4.5～17.8％
アコム	年3.0～18.0％

ご覧のとおり、消費者金融の方が銀行カードローンよりもはるかに金利が高いです。

実質年率には幅がありますが、実質年率は利用枠に応じて決まります。

はじめて消費者金融を利用する場合は、利用する人に信用がないため利用枠が小さく上限金利が適用されることが多いです。

消費者金融と銀行カードローンでは上限金利の差が約3.5％と大きいため、消費者金融を長期間利用し続けると銀行カードローンに比べて利息の負担が重くなります。

ただし、最低返済額だけを毎月返済し続けた場合は、銀行カードローンと消費者金融カードローンでは、以下のように銀行カードローンの利息が増えます。

例えば三井住友銀行カードローンとアイフルで30万円借り入れし、最低返済額のまま完済した場合の返済総額と利息を見てみましょう。

借入先	三井住友銀行カードローン	アイフル
実質年率	14.5％	18.0％
毎月の最低返済額	6,000円	11,000円
返済回数	78回	36回
返済総額	462,898円	388,554円
利息合計	162,898円	88,554円

参考元：三井住友銀行カードローン 返済シミュレーション、アイフル ご返済シミュレーション

三井住友銀行カードローンは30万円の借り入れに162,898円の利息が付くのに対して、アイフルの利息は88,554円となり、利息を減らせます。

つまり返済期間を短くし返済額を増やすことで、金利が高い消費者金融カードローンでも利息を抑えて利用できるということです。

貸金業法によって年収の1/3超える借り入れが禁止されている

消費者金融は総量規制の対象となり、年収の1/3を超える金額の融資はできません。

総量規制とは
貸金業法により、利用者を多重債務などのリスクから守るための規制です。過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）

引用元：日本資金業協会

総量規制の対象となる借り入れは消費者金融や信販会社からの借入額も含みますが、住宅ローンや自動車ローンは含みません。

例えば年収300万円の場合、他の消費者金融や信販会社から、すでに100万円借り入れしている場合は、消費者金融で新たな融資を受けられません。